بررسی گزارش B2B API Tracker درسال ۲۰۱۷
هنگامی که در مورد راهکارهای پرداخت سخن می گویم، پرداخت وجه توسط مشتری به صاحب کسب و کار در ذهن ما تداعی می شود. اکثر ما از این نوع پرداخت ها بارها در طول روز استفاده می کنیم؛ خرید یک بسته چیپس، استفاده از تلفن همراه برای پرداخت قبوض و امثال این‌ها، نمونه‌ای از این نوع تراکنش‌ها می‌باشند.
اما بسیاری از تراکنش‌های مالی مهم و بزرگ که روزانه در دنیا انجام می‌شوند، مربوط به افراد عادی نیستند، بلکه شامل مراودات شرکت‌های بزرگ می‌شوند. بر طبق تحقیقی، پرداخت‌های B2B هر ساله ۵۵۰ تریلیون دلار را شامل می‌شوند که تقریبا نصف تمام تراکنش‌های مالی جهانی در یک سال را تشکیل می‌دهد. با وجود این حجم بسیار بالا که در بازارهای B2B رد و بدل می‌شود، فناوری این حوزه از فناوری‌های روز دنیا عقب‌تر هستند.
بر طبق بررسی‌های «تحقیق پرداخت‌های الکترونیکی» در سال ۲۰۱۶، استفاده از چک‌ها برای پرداخت‌های B2B در سال ۲۰۱۶ بیشتر از سال ۲۰۱۳ شده است! با وجود تمام پیشرفت‌هایی که در حوزه‌های فناوری اطلاعات در سال‌های اخیر رخ داده است، هنوز هم ۵۱ درصد از معاملات با استفاده از اوراق بهادار انجام می‌شود.
استفاده از چک‌ها برای معاملات پر حجم B2B باعث بروز مشکلاتی شده است. بعضی از این مشکلات واضح هستند، مثل این که انتقال چک از یک شرکت به شرکت دیگر، زمان بر است. اما مشکل اصلی چک‌ها، به خاطر مشکلات امنیتی آنهاست و جاعلین و کلاهبرداران نیز علاقه‌ی زیادی به چک‌ها دارند. در تحقیق سال ۲۰۱۶ موسسه AFP مشخص شده که چک‌ها، روش اصلی کلاهبرداران برای دزدی می‌باشند. ۷۱ درصد کمپانی‌ها تجربه کلاهبرداری، موفق یا ناموفق، توسط جاعلان چک‌ها را داشته‌اند.
حال این سوال مطرح می‌شود که چرا کسب و کارهای بزرگ با تحولات تکنولوژیکی همگام نیستند؟ پاسخ اول به این سوال آن است که سرعت خلاقیت بانک‌ها پایین است. موسسات مالی سیستم‌هایی دارند که به راحتی و به سرعت تغییر نمی‌کنند و همچنین مشکلات مقرراتی بانک‌ها و قبول سیستم‌های جدید توسط کاربران نیز این روند را کندتر کرده است. اما این روال به زودی تغییر خواهد کرد.
پرداخت‌های پایا (ACH) که در همان روز ثبت می‌شوند، در سپتامبر گذشته عملیاتی شد. این روش پرداخت تاثیر به سزایی بر روی اکوسیستم پرداخت‌های B2B خواهد گذاشت. سال گذشته، PYMNTS گزارش کرد که ۵۷ درصد از شرکت‌های مالی قصد دارند تا از روشش پایا استفاده کنند. ۷۹ درصد از مدیران موسسات مالی بیان کرده‌اند که به احتمال بسیار زیاد کمپانی آن‌ها در سال آتی به سراغ پرداخت‌هایی الکترونیکی می رود. با توجه به این که فاز بعدی ACH در پاییز امسال اجرایی خواهد شد، دور از انتظار نخواهد بود که شرکت‌های بیشتری به سراغ این روش پرداختی بروند.
تنها روش پرداخت پایا، کمپانی‌ها را به سمت پرداخت‌های الکترونیکی سوق نمی‌دهد. بلاکچین[BlockChain] (که مسئول امنیت بیت کوین‌ها نیز می‌باشد) در سال‌های اخیر به شهرت قابل قبولی دست یافته است و به همین خاطر ظرفیت بالایی برای استفاده درر تراکنش‌های B2B خواهد داشت.. اخیرا تحقیقی نشان داد که در صورت استفاده از بلاکچین برای معاملات برون مرزی، رقم ۶۰ میلیارد دلار بهه حجم معاملات این چنینی افزوده خواهد شد.
بانک‌ها نیز به سراغ بانکداری باز[Open banking] رفته‌اند. بانک‌هایی نظیر سیتی، چیس، استاندارد چارتد و ولز فارگو نیز اطلاعات خودشان را بر روی API های باز خودشان گذاشته‌اند. ظهور روش‌های جدید باعث شده است که بانک‌ها و موسسات بیشتری جذب این ظرفیت‌هایی گوناگون بشوند. ظرفیت‌هایی نظیر حضور در بازار جهانی، موقعیت‌های کم نظیری برای اینگونه موسسات ایجاد کرده است. استفاده از API های بانک‌ها و همچنین فین‌تک‌هایی که از این بستر استفاده می‌کنند توانسته تراکنش‌های B2B را نیز ساده‌تر سازد.
- آینده‌ی باز بانکداری
آینده بانکداری با دسترسی‌های بسیار زیاد گره خورده است. در گذشته بسیاری از بانک‌ها و موسسات اعتباری به دنبال حفاظت از اطلاعاتشان بودند و به راحتی داده‌های خود را در اختیار افراد خارج از سازمانشان قرار نمی‌دادند. اما در سال‌های اخیر، چنین سازمان‌هایی با استفاده از API ها، پایگاه‌های داده‌شان را در اختیار دیگران قرار دادند. یکی از دلایل این اتفاق، ظهور شرکت‌های فین‌تک بود که برای سرویس رسانی، نیاز به این اطلاعات داشتند.
API ها به نرم‌افزارهای شرکت‌های مختلف، این اجازه را می‌دهند که با یکدیگر تبادل اطلاعات داشته باشند و اشتراک‌گذاری این داده از سوی برخی از بانک‌های بزرگ (مثل سیتی، چیس و استاندارد چارتد) نیز مورد حمایت است.
سال گذشته، بانک ولز فارگو، API جدیدی را معرفی کرد که در این API، هدف اصلی آن است که به مشتریان، طیف وسیعی از خدمات و سرویس‌های بانکی را به صورت برخط، ارائه کند. در همین رابطه، سایت PYMNTS با عمران حیدر[Imran haidar] (مدیر کانال‌های ارتباطی API ها در بانک ولز فارگو) مصاحبه‌ای را به عمل آورده است. حیدر بیان کرده است که هدف اصلی بانک از ارائه چنین APIای آن است که خدمتی که مشتری درخواست می‌کند، در همان لحظه و در همان مکان به آن ها ارائه شود. وی بیان کرد که استفاده از چنین ابزارهایی به ما کمک می‌کند که تجربه‌های دیجیتالی را در سرویس‌های بانکی نیز وارد کنیم. همچنین خواسته‌های مشتریان به مرور متنوع تر خواهد شد، این بستر به بانک ولز فارگو این اجازه را می‌دهد که این خواسته‌های متنوع را سریعتر شناسایی و برطرف کند.
بر طبق گزارش Federal Reserve System’s Board of Governors، ۷۱ درصد از مشتریان بانک‌ها به صورت منظم به خدمات بانکداری آنلاین سر می‌زنند و ۴۰ درصد از مشتریان از سرویس‌های موبایل بانک‌ها استفاده می‌کنند. استفاده از موبایل بانک در بین قشر جوان بسیار پر طرفدارتر است، به نحوی که دو سوم از افراد بین ۱۸ تا ۲۹ سال و ۵۸ درصد از افراد بین ۳۰ تا ۴۴ سال از بانکداری موبایلی استفاده می‌کنند.
همچنین تحقیق موسسه بانکداری امریکا نشان داده است که مشتریان، تقاضای دسترسی بیشتر به خدمات بانکی دارند. ۵۵ درصد از این افراد بیان کرده‌اند که تمایل دارند از اینترنت برای امور بانکی استفاده کنند و ۱۸ درصد متقاضی استفاده از بانکداری موبایل بوده‌اند.
عمران حیدر بیان می‌کند که با استفاده از این API، می‌توان تقاضای مشتریان را که بیشتر به سمت دیجیتالی شدن پیش رفته است، پاسخ بدهند. او معتقد است که مشتری باید بتواند بانک خود را همراه خود داشته باشد و فارق از این که مشتریان در کجا هستند، باید بتوانند از سرویس‌های بانک، استفاده کنند. یکی دیگر از اهداف بانک آن است که استفاده‌های نوین از API ها را شناسایی کند و با استفاده از آن‌ها، تجربه‌ی مشتریان را بهبود ببخشد. همانطور که عمران حیدر بیان کرده است، این API ها جزئی از یک چرخه هستند، در این چرخه یک API معرفی می‌شود و با استفاده از بازخوردی که از مشتریان دریافت می‌کند، API های بهتری ایجاد می‌شود.
بانک ولز فارگو، تنها بانکی نیست که بر روی API ها سرمایه‌گذاری کرده است. طبق گزارش ۲۰۱۶ فینلیپ، بانکداری با استفاده از API، در مدل کسب و کار بسیاری از بانک‌ها وارد شده است. سه چهارم از ۵۰ بانک برتر دنیا، پرتال‌های API خودشان را راه اندازی کرده‌اند. عمران حیدر پیش‌بینی می‌کند که میزان استفاده از این API ها در بانکداری، در آینده افزایش چشم‌گیری داشته باشد. وی همچنین بیان کرد که استفاده از این API ها می‌تواند در مباحث اینترنت اشیا نیز به کار بیاید، به همین خاطر باید توجه ویژه‌ای به آن شود.
- اخبار
پی‌کامرس[PayCommerce] اولین پرداخت آنلاین و برون مرزی را انجام داد.
این اتفاق یک قدم بزرگ برای پرداخت‌های B2B تلقی می‌شود. شرکت پی‌کامرس توانست در ماه گذشته اولین پرداخت آنلاین و برون مرزی را با استفاده از بلاکچین انجام دهد. این اتفاق یک راهکار برای کاهش هزینه‌ها و زمان تراکنش‌ها می‌باشد که برای کنسرسیومی از بانک‌هایی عضو، اجرایی شده است. شبکه‌ی پی‌کامرس در ۱۰۰ بانک در ۷۵ کشور دنیا عملیاتی شده است و تا سال ۲۰۱۸ نیز کشورهای جدیدی به آن افزوده خواهد شد.
چرا پرداخت‌های B2B نمی‌توانند بدنامی خود در عقب ماندن از تکنولوژی‌های روز را جبران کند؟
با وجود پیشرفت‌های تکنولوژیکی که روزانه به وقوع می‌پیوندد، پرداخت‌های B2B هنوز هم نتوانسته‌اند با سرعت اکتشافات و ابداعات جدید، همگام بشوند. بر طبق گزارش گروه مشاوره‌ای مرکاتور، فعالیت‌های B2B می‌بایست اندکی بیشتر منتظر بمانند تا بتوانند نتیجه‌های فین‌تک ها و باقی پیشرفت‌های را به صورت قطعی مشاهده کنند و سپس از آن‌ها در سازوکارهای خودشان استفاده کنند. با وجود عقب ماندگی روش‌های پرداختی B2B از روش‌های B2C، گزارش‌ها نشان می‌دهد که هر دوی این روش‌های پرداخت در سال جاری با چالش‌هایی از سوی نهادهای قانون گذار مواجه خواهند شد.
«در سال گذشته واژه «تحول آفرین» واژه کلیدی و چالش کسب و کارها بود و امسال موسسات اعتباری با ابهاماتی که از سوی نهادهای قانون‌گذار روبرو خواهند شد، با چالش‌هایی مواجه خواهند شد.» این گفته‌ی کن پترسون، معاون تحقیق عملیاتی شرکت مشاوره‌ای مرکاتور در این مورد است.
شروع پر سر و صدای بلاکچین در سال ۲۰۱۷
امسال برای بلاکچین شروع بسیار خوبی داشت. اعضای کنسرسیوم بلاکچین رشد قابل توجهی داشتند و پیگیری حق امتیازهای بلاکچین توسط بانک‌های بزرگ، فقط برخی از اتفاقاتی هستند که در چند هفته اخیر برای بلاکچین رخ داده است. بر طبق گزارشی، ۳۶۰ حق امتیاز مربوط به بلاکچین، در ماه گذشته ثبت شده است و مهمتر از همه، ۱۲ درصد از مدیران خدمات مالی، از بلاکچین در فرآیندهایشان استفاده کردند و این میزان تا سال ۲۰۱۸، دو برابر خواهد شد.
بلاکچین از کلاهبرداری B2B جلوگیری می‌کند.
شرکت فینلینک[FinLeap] اطمینان دارد که با استفاده از ظرفیت‌های بلاکچین، می‌توان در سال ۲۰۱۷ تحولات عظیمی در این حوزه ایجاد کرد. این شرکت در مصاحبه‌ای که با PYMNTS داشته است، بیان کرده که تکنولوژی می‌تواند برای کاهش کلاهبرداری در معاملات B2B بهه کار آید و استفاده از بلاکچین یکی از این روش هاست. این شرکت به دنبال افزایش پذیرش بلاکچین توسط موسسات مختلف است و در حالل حاضر با همکاری بانک‌ها، به دنبال ایجاد یک ابزار یکپارچه کننده داده در SAP ERP می‌باشد؛ این اتفاق به شرکت‌های بیشتری این فرصت را می‌دهد که از بلاکچین در محصولات و فرآیندهای خود استفاده کنند.
آیا بلاکچین می‌تواند انقلابی در معاملات ایجاد کند؟
تاثیری که بلاکچین بر تراکنش‌ها و معاملات مالی می‌گذارد، مشابه یک انقلاب در این حوزه است. همانطور که وی‌ویک راماچاندران، مدیر معاملات بانک HSBC، بیان کرده است، بلاکچین می‌تواند دید ما نسبت به چگونگی معاملات و تراکنش‌ها را به کلی تغییر دهد. این بانک بهه همراه ۵ موسسه مالی دیگر، اعلام داشتند که به دنبال ایجاد یک بستر مشترک بر اساس بلاکچین هستند که این بستر در معاملات برونن مرزی مورد استفاده قرار می‌گیرد. در معرفی این محصول جدید، راماچاندران بیان داشت که امیدوار است این محصول، معاملات و پرداخت‌های مالی را وارد عصر دیجیتالی بکند. انتقال به عصر جدید با استفاده از هزینه‌های کمتر، سرعت بالاتر و استفاده ساده تر توسط کسب و کارها امکان‌پذیر است.
منبع: www.pymnts.com
